10 ok, amiért a középosztály tönkrement, és a gazdagok gazdagabbak lesznek
A Federal Reserve legutóbbi adatai azt mutatják, hogy az amerikai középosztály és a felső 1% közötti vagyoni különbség történelmi szintet ért el.
A vagyon megoszlása erősen a leggazdagabb amerikaiak felé torzul. 2024 második negyedévében:
- A vagyon szerint a háztartások legfelső 10%-a átlagosan 6,9 millió dollárral rendelkezett, és a háztartások teljes vagyonának 67%-át birtokolta.
- Ezzel szemben a háztartások alsó 50%-a vagyon szerint átlagosan 51 000 dollárral rendelkezett, és a háztartások teljes vagyonának csak 2,5%-a volt.
A hosszabb távú trendeket tekintve a vagyoni egyenlőtlenség jelentősen nőtt az elmúlt hat évtizedben. 1963-ban a leggazdagabb családok vagyona 36-szorosa volt a vagyoneloszlás közepén lévő családoknak. 2022-re ez az arány 71-szeresére nőtt.
Bár ez elbátortalanítónak hathat, a megosztottságot létrehozó kulcstényezők megértése segíthet jelentős változtatásokat végrehajtani pénzügyi jövőjében.
1. Miért kudarcot vallott a pénzügyi oktatás?
Az átlagos amerikai iskolarendszer több időt fordít a Pitagorasz-tétel tanítására, mint a személyes pénzügyek kezelésére. Ez az alapvető szakadék a legtöbb középosztálybeli felnőtt számára nehézséget okoz az olyan fogalmak megértésében, mint a kamatos kamat, az adóoptimalizálás vagy a befektetések diverzifikációja.
Ezzel szemben a gazdag családok gyakran már hét éves korukban elkezdik tanítani gyermekeiket a pénzkezelésre. Hangsúlyozzák az olyan fogalmakat, mint a késleltetett kielégítés, a befektetési alapok, valamint az eszközök és kötelezettségek közötti különbség.
A pénzügyi oktatás irányításának átvétele annak megértésével kezdődik, hogy amit nem tudsz, az árthat neked. Az alapvető pénzkezelési készségekkel kapcsolatos személyes pénzügyi könyvek, tanfolyamok és alapvető pénzügyi ismeretek az első lépések azoknak a középosztálybeli embereknek, akik javítani szeretnének gazdasági helyzetükön.
2. A „jó” hitel rejtett csapdája
A 2%-os készpénz-visszafizetést ígérő hitelkártyák jutalmazása okos pénzügyi lépésnek tűnhet, de egy mélyebb igazságot takar. Míg a középosztálybeli háztartások gyakran használnak hitelkártyát életstílusuk fenntartásához, 20-25%-os kamatot fizetnek a rulírozó egyenlegekre, addig a tehetős egyének másként használják fel az adósságot.
Hiteleket vesznek fel, hogy olyan eszközöket vásároljanak, amelyek bevételt termelnek. Például előfordulhat, hogy egy ingatlanbefektető 4%-os jelzálogkölcsönt vett fel egy olyan ingatlanra, amely 8-10%-os éves hozamot produkál, amikor lehetősége volt rá, pozitív cash flow-t teremtve a tartozás ellenére. A kulcs nem az adósság teljes elkerülése, hanem az, hogy azt inkább eszközök megszerzésére használja, mint kötelezettségekre.
3. A megtakarítási számla mítosza, amely több ezerbe kerül
Ha az átlagos megtakarítási számla 0,4%-os kamatot fizet, miközben az infláció 3-4%, az Ön felelős megtakarítási szokása a pénzvesztés. Egy hagyományos megtakarítási számlán lévő 10 000 dolláros segélyalap évente több száz dollár vásárlóerőt veszít.
A gazdagok megértik, hogy bár a készpénztartalékok nélkülözhetetlenek, a valódi vagyonteremtéshez felértékelő eszközökbe kell fektetni. Az indexalapok, az ingatlanbefektetési alapok (REIT) és az osztalékot fizető részvények történelmileg jobb hozamot kínálnak, miközben viszonylag likvidek maradnak.
4. Miért tesz szegényebbé az emelés?
Ez az 5%-os emelés nyerésnek tűnhet, de ha a kiadásaid 7%-kal nőnek, akkor visszafelé haladsz. A középosztálybeli háztartások általában az emelési összeg 75-100%-ával növelik kiadásaikat, gyakran finom fejlesztésekkel – új autóval, nagyobb házzal és jobb éttermekkel.
A gazdag egyének gyakran akkor is fenntartják életmódjukat, amikor jövedelmük nő, és a különbséget befektetik. Egy idegsebész, aki évente 800 000 dollárt keres, 150 000 dollárból élhet meg, miközben a maradékot befekteti, és egy vagyonépítő motort hoz létre, amely idővel növekszik.
5. Az Egységes Jövedelemforrás Veszélyzóna
A tanulmányok azt mutatják, hogy egy átlagos milliomos hét bevételi forrással rendelkezik, míg a legtöbb középosztálybeli háztartás egy vagy két fizetésre támaszkodik. Ez a jövedelemkoncentráció sebezhetőséget teremt és korlátozza a növekedési potenciált.
A bevételek diverzifikálása mellékvállalkozásokon, befektetési osztalékon, bérelt ingatlanokon vagy digitális termékeken keresztül pénzügyi rugalmasságot teremt, és felgyorsítja a vagyonépítést. Az idő és az erőforrások kezdeti befektetése meredeknek tűnhet, de a több bevételi forrás hosszú távú megtérülése biztonságot és növekedési potenciált jelent.
6. Hogyan működik az adórendszer a fizetése ellen
A W-2 jövedelme a legmagasabb adókulcsokkal szembesül, míg a befektetési bevételek gyakran kedvezményes elbánásban részesülnek. Egy 100 000 dollárt kereső középosztálybeli alkalmazott 24%-ot fizethet szövetségi adóként, míg egy befektető, aki hosszú távú tőkenyereséget fizet ugyanennyiért, csak 15%-kal tartozik, és ez csak akkor van így, ha tőkenyereséget takar.
A cégtulajdonosok levonhatják a jogos költségeket, míg az alkalmazottak korlátozott levonási lehetőségeik vannak. Az adózási helyzet megértése és jogi optimalizálása nyugdíjszámlákon, HSA-kon és stratégiai befektetéseken keresztül évente ezreket takaríthat meg.
7. A biztonságos játék magas ára
A munkahely biztonságának felfogása gyakran tartja a középosztálybeli munkavállalókat korlátozott növekedési potenciállal rendelkező pozíciókban. Bár a stabilitás számít, a kockázat kiszámításához figyelembe kell venni a lehetséges árnyoldalakat és pozitívumokat.
Előfordulhat, hogy egy vállalati alkalmazott 80 000 dollárt fizet a munkahelyén, ahelyett, hogy olyan vállalkozást indítana, amely csődöt jelent – vagy évente 300 000 dollárt termel. A gazdag egyének gyakran kiszámított kockázatokat vállalnak, amelyeket kutatás és tervezés támaszt alá, megértve, hogy nem minden kockázat egyenlő.
8. Miért határozza meg a hálózat az Ön nettó értékét?
A nagy nettó vagyonnal rendelkező egyének más sikeres emberekkel töltenek időt, és a társulás révén lehetőségeket teremtenek. A középosztálybeli szakemberek gyakran hálózatot kötnek iparágukon belül, de elmulasztják a kapcsolatot a vállalkozókkal, befektetőkkel és iparági vezetőkkel.
Ezek a kapcsolatok hozzáférést biztosítanak a nagyközönség számára nem elérhető ügyletekhez, lehetőségekhez és tudáshoz. A szakmai szervezetekhez való csatlakozás, az ipari konferenciákon való részvétel és az ötletgazdai csoportokban való részvétel magasabb szintű lehetőségek előtt nyithat meg ajtókat.
9. Az igazság az autókról, ruhákról és egyéb pénzkidobókról
Egy új, 50 000 dolláros autó az első három évben nagyjából 30%-ot veszít értékéből. Eközben egy hasonló befektetés egy diverzifikált portfólióba történelmileg 7-10%-ot hoz meg évente.
A gazdag egyének gyakran arra összpontosítanak, hogy megbecsült eszközöket szerezzenek, minimalizálva a gyorsan értékvesztő tárgyakra fordított kiadásokat. Az eszközök egyben fedezetet is jelentenek az inflációs kockázattal szemben, így a gazdagok gazdagabbak lesznek, ahogy a fiat valuta vásárlóereje csökken.
Ez nem azt jelenti, hogy soha ne vásároljunk szép dolgokat – ez azt jelenti, hogy megértjük a vásárlások tényleges költségeit, és szándékos döntéseket hozunk az érték és az ár tekintetében.
10. Time: The Silent Wealth Killer
A középosztálybeli szakemberek gyakran közvetlenül pénzre cserélik az időt, és a kereseti lehetőségeiket a ledolgozható órákra korlátozzák. A gazdag egyének olyan rendszereken, vállalkozásokon, alkalmazottakon vagy befektetéseken keresztül hasznosítják az idejüket, amelyek közvetlen időbefektetés nélkül termelnek bevételt.
A passzív jövedelmet termelő eszközök létrehozása vagy befektetése megszakítja az idő és a pénz közötti közvetlen kapcsolatot, lehetővé téve a vagyon növekedését a személyes erőfeszítésektől függetlenül.
Következtetés
A középosztály pénzügyi korlátaitól való megszabaduláshoz nincs szükség radikális életmódváltásra – ehhez egy sor stratégiai döntésre van szükség, amelyeket az idők során következetesen meghoznak. Kezdje azzal, hogy válasszon egy olyan területet, amelyre összpontosítani szeretne, akár egy további bevételi forrás létrehozása, akár a befektetési stratégia optimalizálása. A pénzzel kapcsolatos gondolkodásban és kezelésében bekövetkezett apró változtatások jelentős eltéréseket eredményezhetnek a pénzügyi pályán az idő múlásával. A jólét felépítéséhez vezető út nem arról szól, hogy több pénzt keress, hanem jobb döntéseket hozz a rendelkezésedre álló pénzedből.