5 gyakori költségvetési tipp, amelyet a matematika szerint nem érdemes követni

A személyes pénzügyi tanácsok gyakran logikusan hangzanak, amíg meg nem csinálod a számítást. Mindannyian hallottuk ugyanazokat a költségvetési tippeket, amelyeket mindenhol ismételnek a közösségi médiától kezdve a pénzügyi weboldalakig. Ezeket a stratégiákat annyira gyakran megosztják, hogy elfogadott bölcsességgé válnak, de amikor megnézed a számokat, sok népszerű tippnek komoly hibái vannak, amelyek pénzbe kerülhetnek.

A legtöbb költségvetési tanács problémája, hogy arra összpontosít, ami jól hangzik, ahelyett, hogy arra figyelne, ami matematikailag a legjobban működik. Míg egyes tippek nagyszerűen működnek bizonyos emberek számára, mások esetleg arra késztetnek, hogy több kamatot fizess, pénzt veszíts az inflációval, vagy lemaradj a jobb pénzügyi stratégiákról. Nézzük meg az öt széles körben ajánlott költségvetési stratégiát, amelyek matematikai elemzés szerint talán nem a legjobb választás a pénztárcád számára.

1. Az 50/30/20 szabály mindig optimális.

Az 50/30/20 szabály azt mondja, hogy a jövedelmed 50%-át szükségletekre, 30%-át vágyakra és 20%-át megtakarításokra költsd el az adók után. Ez a szabály népszerűvé vált, mert könnyen megjegyezhető, és Elizabeth Warren szenátor népszerűsítette, mint egy egyszerű költségvetési keretet. Számos pénzügyi weboldal úgy mutatja be, mint egy általános megoldást, amely mindenkire működik.

A matematikai elemzés azonban komoly problémákat mutat ezzel a megközelítéssel kapcsolatban. Ha drága városokban élsz, mint New York vagy San Francisco, lehet, hogy a jövedelmed 70%-át vagy még többet is ki kell adnod bérleti díjra. A szabály a különböző jövedelmi szintek esetében sem működik jól – valaki, aki minimálbért keres, nem tudja követni a pontos százalékokat, mint aki hat számjegyű jövedelemmel rendelkezik. Ha hatalmas, magas kamatozású diákhiteleid vannak, ennek a szabálynak a betartása azt jelenti, hogy a 'vágyakra' költesz, ahelyett, hogy a tartozásaidat csökkentenéd, ami havonta sok száz forint bírságot jelent.

2. Mindig használd az adósság hóember módszert.

A tartozások hópelyhes módszere azt javasolja, hogy először a legkisebb tartozásaidat fizessék ki, függetlenül a kamatlábaktól. A támogatók azt mondják, hogy ez pszichológiai győzelmeket hoz, amelyek motiválnak a tartozások visszafizetésének folytatására. Az ötlet az, hogy a kisebb tartozások gyors eltűnésének látványa lendületet ad a nagyobbak kezeléséhez.

A matematikai elemzés következetesen azt mutatja, hogy az adósságelárasztási módszer (a legmagasabb kamatozású hitelek törlesztése először) több pénzt takarít meg és segít gyorsabban megszabadulni az adósságtól. Valós helyzetekben az elárasztási módszer több mint 1300 dollárt takaríthat meg kamatként, és segíthet abban, hogy egy hónappal hamarabb törleszd az összes tartozást. Bár a motiváció fontos, minden hónap, amikor késlekedsz a magas kamatozású adósság törlesztésével, azt jelenti, hogy hosszú távon több pénzt választasz kifizetni. A matematikai megközelítés azt javasolja, hogy a két módszer összesített kamatköltségét számold ki, mielőtt döntenél arról, hogy melyiket alkalmazd.

3. Tarts 3-6 hónapot egy megtakarítási számlán vészhelyzetekre

A hagyományos pénzügyi bölcsesség szerint három-hat hónapnyi kiadást kell tartani egy könnyen hozzáférhető megtakarítási számlán. A pénznek biztonságos, likvid számlákon kell maradnia, amelyek nem kockáztatják a veszteséget a piaci változások miatt. Ezt a tanácsot annyiszor megismétlik, hogy a legtöbb ember soha nem kérdőjelezi meg, hogy valóban ez a legjobb matematikai választás.

A probléma az, hogy a sürgősségi alapok, amelyek kevesebb mint az inflációt hoznak, idővel elveszítik vásárlóerejüket. Mivel az átlagos megtakarítási kamatok körülbelül 0,1%, míg az infláció 2,8%, a sürgősségi alapja körülbelül 2,7%-kal csökkenti a vásárlóerejét évente. Ez azt jelenti, hogy rendszeresen pénzt kell hozzáadnia az ugyanazon védelmi szint fenntartásához. Azok számára, akiknek magas hitelkerete van, stabil munkája és több bevételi forrása, a sürgősségi alapjuk egy részének konzervatív portfóliókba fektetése matematikailag értelmesebb lehet, mint hagyni, hogy az infláció elértéktelenítse.

4. A Boríték Rendszer Mindenkinek Működik

A borítékos költségvetési rendszer magában foglalja, hogy készpénzt helyezünk el címkézett borítékokba a különböző kiadási kategóriákhoz. Amikor egy boríték kiürül, abbahagyod a költekezést abban a kategóriában a következő hónapig. A támogatók azt állítják, hogy ez megakadályozza a túlköltekezést, mivel kézzelfoghatóvá teszi a költési határokat, és arra kényszerít, hogy minden vásárlást megfontolj.

A rendszerrel kapcsolatos matematikai problémák jelentősek. A borítékokban ülő készpénz nulla kamatot hoz, ami azt jelenti, hogy napi szinten pénzt veszítesz az infláció miatt. A rendszer a digitális gazdaságban sem működik jól, ahol az online vásárlás és az elektronikus fizetések dominálják a kiadásokat. Ráadásul kockáztatod, hogy elveszíted a készpénzes borítékokat, és nincs mód a pénz visszaszerzésére. A modern alternatívák, mint a digitális borítékrendszerek vagy a százalékos alapú költségvetés, ugyanazt a kiadási fegyelmet biztosíthatják, miközben lehetővé teszik, hogy a pénzed kamatot keressen magas hozamú számlákon.

5. Mindig „Fizess magadnak először”

A "fizess magadnak először" stratégia azt mondja, hogy azonnal tegyél félre pénzt, amikor megkapod a bérleted, mielőtt kifizetnél bármilyen más kiadást. Úgy kell kezelni a megtakarítást, mint egy nem alkudható számlát, amit a bérleti díj, élelmiszer vagy bármi más előtt kell kifizetni. Ez a tanács felelősnek hangzik, és sok pénzügyi szakértő ajánlja.

Azonban a számítások azt mutatják, hogy ez a stratégia súlyosan visszaüthet, ha magas kamatozású adósságaid vannak. Ha 24%-os kamattal rendelkezel hitelkártya-adóssággal, miközben 4%-os kamatozású megtakarítást gyűjtesz, akkor valójában évente 20%-ot veszítesz azon a pénzen. A matematikai valóság egyszerű: 100%-os eséllyel fizetsz kamatot a meglévő adósság után, szemben a kevesebb mint 100%-os eséllyel arra, hogy szükséged lehet a vésztartalékodra. Először önmagadat kifizetni csak akkor ér matematikai értelmet, miután megszüntetted a magas kamatozású adósságot és létrehoztál egy alapvető vésztartalékot.

Esettanulmány: Allison matematikai költségvetési utazása

Allison éveken át követte a népszerű költségvetési tanácsokat, de nem sok sikerrel. Vallásosan ragaszkodott az 50/30/20 szabályhoz, 15,000 dollárt tartott egy 0,5%-os kamatozású megtakarítási számlán, és elsőként saját magának tett félre havi 500 dollárt, miközben 8,000 dollár adósságot görgetett a hitelkártyáján 22%-os kamattal. Papíron úgy tűnt, hogy mindent „jól” csinál a hagyományos bölcsesség szerint.

Amikor Allison végre elvégezte a számítást, rájött, hogy a megközelítése ezreket kosztolt neki. Vésztartaléka évente körülbelül 350 dollárt vesztett az infláció miatt, míg a hitelkártya tartozása évente 1,760 dollárba került kamatban. 18% büntetést fizetett a megtakarításaira. Eközben azzal, hogy továbbra is spórolt, miközben magas kamatozású adósságot cipel, a 50/30/20 szabályhoz való szigorú ragaszkodása azt jelentette, hogy pénzt költött az akaratára, miközben az adóssága minden hónapban nőtt.

Allison úgy döntött, hogy inkább egy matematikai megközelítést alkalmaz. 2000 dollárt tartott vészhelyzeti megtakarításként, a fennmaradó 13,000 dollárt pedig a hitelkártya-adósságának csökkentésére használta fel. A havi „fizess magadnak először” megtakarítását az adósság megszüntetésére irányította, és mindössze öt hónap alatt megszüntette a fennmaradó egyenlegét. Miután adósságmentes lett, az egész összeget, amelyet korábban minimum törlesztésekre és kamatokra költött, félre tudta tenni. Ez a matematikai stratégia az első évben több mint 2000 dollárral előrébb juttatta, bizonyítva, hogy a számok futtatása felülmúlja a jóleső tanácsok követését.

Kulcsfontosságú megállapítások

• az 50/30/20 szabály nem veszi figyelembe a földrajzi költségkülönbségeket, a jövedelmi szinteket vagy az egyéni adóssághelyzeteket.
• A legtöbb esetben a matematikai elemzés következetesen kimutatja, hogy az adósság-kozmoszok több pénzt takarítanak meg, mint az adósság-havak.
• A inflációnál kevesebb kamatot hozó sürgősségi alapok idővel elveszítik vásárlóerejüket, ami rendszeres kiegészítéseket igényel.
• A készpénzes borítékos rendszerek feláldozzák a kamatbevételeket, és nem működnek jól a modern digitális kiadásokkal.
• Elsőként magadat fizetni, miközben magas kamatozású adósságot hordozol, garantált matematikai veszteséget okoz.
• Mindig számolja ki a teljes kamatköltségeket, mielőtt adósságtörlesztési stratégiákat választana.
• Fontolja meg a fokozatos vészhelyzeti alapok megközelítéseit, amelyek egyensúlyt teremtenek a biztonság és az infláció elleni védelem között.
• A digitális költségvetési eszközök borítékos stílusú fegyelmet nyújthatnak, miközben kamatot keresnek.
• A magas kamatozású adósságot általában el kell törölni, mielőtt agresszív megtakarításba kezdünk.
• A legjobb költségvetési stratégia az, amely matematikailag a legtöbb pénzt takarítja meg neked, nem pedig az, amelyik vonzóan hangzik.

Következtetés

A népszerű költségvetési tanácsok gyakran a egyszerűséget és az érzelmi vonzerőt helyezik előtérbe a matematikai optimalizálással szemben. Bár ezek a stratégiák jó érzését kelthetik a pénzügyi szokásaival kapcsolatban, hosszú távon valódi pénzébe kerülhetnek. A sikeres költségvetés kulcsa nem a legnépszerűbb tanács követése, hanem a valódi számok feltérképezése a konkrét helyzetére, valamint olyan stratégiák kiválasztása, amelyek maximalizálják a pénzügyi előnyét.

A matematikai költségvetés kezdetben bonyolultabbnak tűnhet, de jobb hosszú távú eredményekhez vezet. Ahelyett, hogy általános szabályokat követnél, szánj időt a kamatköltségek, az infláció hatásai és a lehetőségek költségeinek kiszámítására a saját körülményeid alapján. A jövőbeli éned meg fogja hálálni, hogy a matematikai valóságot választottad a hagyományos bölcsességgel szemben, különösen amikor meglátod a banki számládon a többleteket, amelyek az bizonyítékokon alapuló pénzügyi döntésekből származnak.