5 pénzügyi tanács, amelyeket arra terveztek, hogy középosztályban tartsanak

Mi van, ha a pénzügyi tanács, amelyet egész életedben követtél, a középosztályban tart fogva? Miközben a hagyományos nézetek biztonságosnak és ésszerűnek hangzanak, sokuk inkább a status quo fenntartására szolgál, mintsem valódi vagyont építeni vagy ésszerű korban pénzügyi szabadsághoz vezetni.

Az a tanács, amely kényelmes alkalmazottakat teremt, gyakran nem képes gazdag egyéneket létrehozni. Ezek a széles körben elfogadott pénzügyi alapelvek biztonságosnak tűnhetnek. Mégis, alapvetően korlátozzák a vagyonépítési potenciálodat, mivel a jövedelemre összpontosítanak, nem pedig a vagyontárgyakra, a foglalkoztatottságra, nem pedig a tulajdonlásra, és a hagyományos időkeretekre, nem pedig a korai pénzügyi függetlenségre.

Itt van öt pénzügyi tanács, amelyeket azért állítottak össze, hogy megőrizzenek a középosztályban:

1. „Menj főiskolára, szerezz egy jó munkahelyet, és lépcsőzz fel a vállalati ranglétrán”

Ez a tanács alkalmazottakat teremt, nem tulajdonosokat. Amikor a hagyományos oktatási utat követed, amely munkához vezet, lényegében arra képezed magad, hogy az idődet pénzre cseréld egy beépített plafonnal. Nem számít, milyen magasra mászol a céges ranglétrán, még mindig mások döntésétől függsz a jövedelmed és a munkabiztonságod tekintetében.

Az alapvető korlátozás magában a munkavállalói mentalitásban rejlik. Munkavállalóként a jövedelmed közvetlenül kapcsolódik a munkaóráidhoz és ahhoz a fizetési plafonhoz, amelyet a munkáltatód állít be. Még a előléptetések és fizetésemelések mellett is előre meghatározott határokon belül működsz. A vagyonépítési potenciálodat a munkáltató költségvetése és az a hajlandóság korlátozza, hogy mennyit hajlandók kompenzálni téged.

Ezt állítsa szembe a vállalkozói tulajdonlással, ahol a jövedelempotenciál korlátlan. A vállalkozók olyan rendszereket hoznak létre, amelyek jövedelmet termelnek anélkül, hogy közvetlen időbefektetésük szükséges lenne. Olyan eszközöket építenek, amelyek értéke növekszik és eladják őket, így több utat teremtve a gazdagsághoz. Míg az alkalmazottak arra fókuszálnak, hogy megkapják a következő emelést, a vállalkozók a cégük értékének és piaci részesedésének növelésére összpontosítanak.

A gazdag egyének jellemzően vállalkozásokat, ingatlanokat, készpénztermelő eszközöket vagy más értéknövekvő vagyontárgyakat birtokolnak, ahelyett, hogy kizárólag a munkajövedelemre támaszkodnának. Megértik, hogy az igazi gazdagság abból fakad, hogy olyan dolgokat birtokolnak, amelyek pénzt termelnek, ahelyett, hogy olyanok lennének, akik mások számára termelnek pénzt.

2. "Dolgozz keményen, vonulj vissza 65 évesen"

Ez az ipari korszakra jellemző gondolkodásmód azt feltételezi, hogy négy évtizeden át dolgozol, a jövedelmed egy részét megtakarítod, majd egy tetszőleges korban abbahagyod a munkát. Ez a modell gyári munkások számára készült, akiknek garantált nyugdíjuk volt, ami manapság már nem létezik a legtöbb ember számára.

A gazdag egyének másképp közelítik meg ezt. A nyugdíjba vonulás tervezése helyett a pénzügyi függetlenség elérésére összpontosítanak. A különbség kulcsfontosságú: a nyugdíj azt sugallja, hogy teljesen abbahagyják a munkát, míg a pénzügyi függetlenség azt jelenti, hogy elegendő passzív jövedelmük van ahhoz, hogy a munka opcionális legyen. Sok pénzügyileg független ember továbbra is dolgozik, mert élvezi a tevékenységeit, nem pedig azért, mert szükségük van a jövedelemre.

A „65 éves korban nyugdíjba vonulni” mentalitás egy lineáris utat is feltételez, ahol az időt pénzre váltod, amíg el nem mentettél annyit, hogy megállhass. Ez a megközelítés figyelmen kívül hagyja annak a hatalmát, hogy olyan jövedelemforrásokat hozzunk létre, amelyek nem igénylik a közvetlen időbefektetésedet. Ahelyett, hogy a nyugdíj felé törekednének, a gazdag emberek arra dolgoznak, hogy olyan eszközöket építsenek, amelyek pénzáramlást generálnak.

A pénzügyi függetlenség bármely életkorban elérhető, amikor a passzív jövedelmed meghaladja a megélhetési költségeidet. Ez a gondolkodásmód-váltás áthelyez téged a végső dátum tervezéséről a fenntartható vagyonrendszerek kiépítésére. Az idővonal irrelevánssá válik, amikor az eszközeid dolgoznak érted, nem pedig te dolgozol a pénzért. Ezenkívül nincsenek nyugdíj terveid, ha szereted, amit csinálsz.

3. „A jól fizető állás a gazdagság kulcsa”

A magas jövedelem és a magas nettó vagyon nem ugyanaz. Ez a tanács arra kényszerít, hogy az időt pénzre cseréld, miközben figyelmen kívül hagyod azokat az adóelőnyöket és életstílusinflációt, amelyek gyakran a magas fizetésekkel járnak. Sok magas keresetű ember olyan mókuskereket tapasztal, ahol a megnövekedett kiadásaik a megnövekedett jövedelmükkel arányosan nőnek.

A munkahelyi jövedelemre való kizárólagos fókuszálás korlátja, hogy ez lineáris és véges. Csak annyi órát lehet dolgozni, és mindig van egy plafon, amit bármely munkaadó kifizet. Ráadásul a munkajövedelmet általában a legmagasabb adókulcsok terhelik, csökkentve ezzel a magas fizetés tényleges vagyonépítési potenciálját.

A gazdag egyének megértik a különbséget a megszerzett jövedelem és a passzív jövedelem között. Arra összpontosítanak, hogy olyan eszközöket építsenek, amelyek pénzt termelnek anélkül, hogy közvetlen időbefektetésre lenne szükségük. Ezek közé tartozhatnak a bérbe adott ingatlanok, vállalkozás tulajdonlása, osztalékot fizető befektetések vagy a szellemi tulajdonból származó jogdíjak.

Az eszközök tulajdonlása skálázható vagyonteremtést eredményez, mivel az eszközök értéke növekedhet, miközben bevételt termelnek. Például egy bérlemény havi pénzáramot biztosíthat, miközben az idő múlásával értéke növekszik. Ez a kettős előny olyan módon halmozza a vagyont, ahogy a fizetések növekedése nem képes.

Az adóstratégiáknak is kulcsszerepe van. A vállalkozók és befektetők olyan levonásokhoz és adóelőnyökhöz juthatnak, amelyekhez a munkavállalók nem. Levonhatják az üzleti költségeket, amortizálhatják az eszközöket, és gyakran alacsonyabb adókulcsot fizetnek a befektetési jövedelem után, mint a szokásos jövedelem esetében.

4. „A vásárlás és tartás befektetés aktívan kezelt befektetési alapokban okos lépés”

Ez a tanács elsősorban a befektetési alapkezelőket segíti, nem a befektetőket. Az aktívan kezelt befektetési alapok magasabb díjat számítanak fel, miközben történelmileg alulteljesítik a benchmark indexeket hosszú távon. A kezelési díjak idővel elapasztják a kamatos tőkét, jelentősen csökkentve a tényleges hozamodat.

A vagyongazdálkodók díjat szednek be teljesítménytől függetlenül, így olyan helyzetet teremtenek, ahol profitálnak, még akkor is, ha a befektetők nem. Ezek a díjak évente kicsinek tűnhetnek, de évtizedek alatt összegződnek, és jelentős összegeket képviseletek, amelyek a portfóliódban maradhattak volna.

Az indexalapú befektetés népszerűsége nőtt, mert széles piaci kitettséget kínál sokkal alacsonyabb költségek mellett. Mivel a legtöbb aktív menedzser folyamatosan nem képes túlszárnyalni a piaci indexeket, az aktív menedzsmentért fizetett többletköltség gyakran csökkenti, nem pedig növeli a hozamokat. Az indexalapok alacsonyabb díjai azt jelentik, hogy több pénzed marad befektetve, és idővel összetett hozamot termel.

Az indexalapok adóhatékonysága szintén előnyt biztosít. Az aktívan kezelt alapokkal összehasonlítva általában kevesebb adóköteles eseményt generálnak, lehetővé téve, hogy a befektetési nyereséged nagyobb része tőkejövedelemmé váljon anélkül, hogy csökkentenék az adók.

A gazdag befektetők gyakran megértik, hogy a következetes, alacsony költségű befektetés jellemzően jobban teljesít, mint a piacok időzítésére vagy nyerő alapkezelők kiválasztására tett kísérletek. Az eszközallokációra és a költségminimalizálásra összpontosítanak a teljesítmény hajszolása helyett.

5. „Minden adósság rossz - kerüld el minden áron”

Ez a általános tanács figyelmen kívül hagyja a jó és a rossz adósság közötti különbséget, ami potenciálisan korlátozza a vagyonépítési lehetőségeket. A stratégiai adósságkezelés felgyorsíthatja a vagyonteremtést, ha értéket hozó eszközök megszerzésére vagy jövedelemtermelő lehetőségekbe való befektetésre használják.

A jó adósság jellemzően azt jelenti, hogy olyan vagyontárgyak vásárlására veszünk fel hitelt, amelyek értéke növekszik vagy jövedelmet termelnek. A lakáscélú jelzáloghitelek tipikus példák, ahol tőkét használunk egy értékes eszköz kezeléséhez, miközben potenciálisan az értéknövekedésből és a bérleti díjból is profitálhatunk. Az üzleti hitelek, amelyek nyereséges vállalkozásokat finanszíroznak, szintén ebbe a kategóriába tartoznak.

A rossz adósság magában foglalja a fogyasztásra vagy értéket vesztő vagyontárgyakra való kölcsönfelvételt. A hitelkártya adósság a életmódbeli vásárlásokhoz vagy az autóhitelek drága autókra rossz adósságfelhasználásnak számít, mert nem járulnak hozzá a vagyon építéséhez és gyakran magas kamatlábakat vonnak maguk után.

A gazdag egyének gyakran stratégiailag használják a tőkeáttételt a hozamuk fokozására. Az ingatlanbefektetők jelzáloghitelek segítségével irányíthatnak több ingatlant kevesebb tőkével, növelve ezzel potenciális hozamaikat. Az üzlettulajdonosok hiteleket vehetnek igénybe működésük bővítésére vagy olyan berendezések megvásárlására, amelyek további jövedelmet termelnek.

A kulcs a kockázatkezelés megértése, és annak biztosítása, hogy az adósságfizetések ne haladják meg a képességedet, hogy azokat a befektetéseid által generált jövedelemből fedezd. Ha okosan használják, az adósság egy eszközzé válik a vagyonteremtéshez, nem pedig teher.

Következtetés

Ezek az öt hagyományos pénzügyi tanács egy közös szálat osztanak meg: arra tervezték őket, hogy stabil munkavállalókat és következetes befektetőket hozzanak létre, nem pedig gazdag egyéneket. A biztonságot a növekedés fölé, a foglalkoztatást a tulajdonlás fölé, és a hagyományos határidőket a pénzügyi függetlenség fölé helyezik. Bár ez a tanács nem feltétlenül rossz mindenki számára, egy korlátozott vagyonépítési megközelítést képvisel.

A valódi vagyonteremtés általában úgy gondolkodást igényel, mint egy tulajdonos, nem pedig mint egy alkalmazott, az eszközökre, nem pedig a jövedelemre összpontosítva, és a tőkeáttételt stratégiailag használva, nem pedig teljesen elkerülve azokat. A hagyományos gondolkodásmódról a vagyonépítő gondolkodásmódra való átállás megköveteli, hogy kihívást jelentsünk ezekkel a mélyen gyökerező hiedelmekkel a pénzről és a sikerről.

A választás a tiéd: kövesd azt az utat, amelyet azért terveztek, hogy kényelmesen éld a középosztály életét, vagy fogadd el azokat a stratégiákat, amelyek tartós vagyont és pénzügyi függetlenséget teremtenek. Pénzügyi jövőd attól függ, hogy melyik tanácsot választod követni.